直达实体：“善意金融”的落地需求

银保监会于近日印发了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出，从2021年起，在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中，剔除票据贴现和转贴现业务相关数据。即单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款余额和户数，均不含票据贴现及转贴现业务数据。

5月10日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行发布《关于做好2021年降成本重点工作的通知》（以下简称“降本通知”）。引导金融资源精准滴灌方面，“降本通知”提出，进一步解决中小微企业融资难题，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策。延长小微企业融资担保降费奖补政策，完善贷款风险分担补偿机制。

首先，持续增加首贷户。强调“首贷户”考核，是自2020年以来银保监会推动商业银行支持小微企业的新动向，也是贯彻落实国务院支持小微企业发展总体部署的落地举措。此次，银保监会对“首贷户”有了明确定义，是指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。

其次，推动征信与信用评级机构为企业融资提供高质量的征信和评级服务。作为金融业的基础设施，经济社会稳定发展的“压舱石”之一，征信是我国数字新基建的重要组成部分。正如央行副行长陈雨露指出：越来越多的证据表明，中国征信市场的发展将迎来黄金发展期。“这个发展期是我们绝对不能错过的”。

此外，智能化风控健全的要求。从科技角度来说，明确风险底线和安全标准，建立风险动态监测感知、高效处置的风控体系，才能保障真正有价值的金融科技新成果得到充分测试和迭代完善，最终为金融创新注入科技动力。不论是让经营贷回归服务小微本质，释放更多信贷资源服务实体经济发展；还是对于小微贷审批和管理将更为严格，助力其回归本源、下沉服务，都意味着提出了智能化风控健全、信贷结构多元的服务要求。

信用科技：助普惠小微贷增速高企

2020年12月，黄益平教授在南方日报“深圳金融赋能实体经济”调研“金融与创新”座谈会上表示：“微众信科利用技术手段，提升了银行对中小企业的贷款效率”。结合《通知》和“降本通知”的要求，信用科技可以助力金融机构普惠小微贷增速高企，具体表现在：

第一，《通知》要求，要继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。一方面，根据某互联网银行披露的2020年度数据显示，其全年新增“首贷户”中超过60%的企业客户均系首次获得银行贷款；微众信科作为此类金融机构背后的信用科技服务商，帮助其实现“线上化、批量化、自动化”的效能。另一方面，微众信科提出“设备融资智能风控方案”，为“智能制造”中的数字化转型与设备融资问题破题，以企业经营相关数据为核心的征信数据评估企业的稳定性和成长性，同时综合企业信用风险分数、行业风险因子、整体负债情况，整体评价企业信用风险；同时，接入设备情况信息，用于设备估值、监控设备运转状态，掌握企业生产情况；此外，通过数据交叉验证，提高企业信息透明度，解决信息不对称。同时，微众信科在2020年10月便成功落地“票链贷智能风控方案”，基于全流程智能风控协助银行实现线上化、智能化、批量化、自动化的风险管理，真正意义上实现“以票定贷，促融助融”、“以票为链，赋能产业”，破局供应链金融痛点。

第二，《通知》要求，要探索完善科技型小微企业金融服务，对掌握产业“专精特新”技术、特别是在“卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的小微企业，要量身定做金融服务方案，及时给予资金支持。微众信科推出的“科企贷”智能风控方案，对接知识产权权威部门，根据科技企业的经营表现特点构建风控策略，进行科技企业特定属性整合和画像标签化，赋能商业银行中小科技企业信贷业务提质增量，解决科技型企业因“轻资产、缺担保”而难以获得银行信贷资金问题。

第三，“降本通知”要求，推动征信与信用评级机构为企业融资提供高质量的征信和评级服务。结合新技术的征信行业发展使专业机构能够提供包括信用服务、风险决策、企业服务、智能营销和评级服务等，从而完成为整个社会经济更好运行和发展提供支持的使命，而远不只是一张征信牌照和出具征信报告。微众信科，作为具有企业征信备案的大数据征信和智能风控服务商，7年来致力于运用信用科技破解中小微企业融资痛点。

此外，《通知》支持银行业金融机构利用金融科技手段服务小微企业客户，改进业务审批技术和风险管理模型，为小微企业准确“画像”，实现金融资源向长尾客户的精准“滴灌”。微众信科从智能风控场景应用层出发，通过大数据征信、深度学习、神经网络等人工智能技术进行信用科技赋能，实现小微企业信贷业务线上自动审批、智能化风控，信贷服务得以不断下沉，长尾客群也有机会从银行获取贷款。截至2021年一季度末，微众信科合作金融机构已超过260家，服务超过810万户中小微企业，合作银行授信超过4100亿元。